Для Казахстана проблема управления проблемными займами приобретает все большую актуальность, так как показатели просроченной задолженности по кредитным портфелям отечественных финансовых организаций по различным оценкам имеют стабильную тенденцию к увеличению. Именно по этой причине, а также исходя из мировой практики и процедур снижения рисков финансовой деятельности, складывающаяся экономическая ситуация указывает банкам и другим субъектам рынка на необходимость совершенствования управления рисками в целом, и прежде всего кредитным рискам.
Коллекторские услуги включают несколько вариантов организации работы с проблемной задолженностью:
1) самостоятельная работа кредитора по возврату проблемной задолженности;
2) работа коллекторских компаний по переданным им займам на комиссионной основе;
3) покупка портфеля проблемной задолженности коллекторскими компаниями.
Если рассмотреть подробнее каждый пункт предлагаемых коллекторских услуг, это выглядит следующим образом:
1) Самостоятельная работа по возврату проблемной задолженности пока остается для отечественных финансовых организаций самым распространенным методом управления проблемной задолженностью, при этом, нужно отметить, что она требует от них значительных организационных и материальных затрат. Необходимо организовать систему работы с проблемной задолженностью, в том числе будут иметь место затраты на автоматизацию этой деятельности, кроме того нужно содержать штат квалифицированных сотрудников, покрывать судебные и прочие издержки по взысканию и реализации имущества и т.п.
2) Следующим вариантом работы с проблемной задолженностью является совместная работа банков с коллекторскими компаниями. На практике это предполагает заключение между кредитором * (заказчиком) и коллекторской компанией договора, на основании которого коллектора проводят работу с должниками по поручению заказчика. В качестве вознаграждения за услуги по взысканию, с банка взимается комиссия — определённый процент от суммы возвращенного долга. Размер комиссии колеблется от 10 до 50 % и зависит от нескольких факторов. В первую очередь, от перечня услуг, предоставляемых коллекторской компанией, включают ли они в себя судебную деятельность, либо работает только по досудебному взысканию задолженности. При этом, эффективность работы коллекторской компании зависит как от характеристик самой компании (размера штата, технического оснащения и методов работы, квалификации и опыта сотрудников), так и от качества переданного заказчиком кредитного портфеля.
3) Покупка портфеля проблемной задолженности коллекторскими компаниями — общепринятая практика во всех странах, а в последнее время она начинает использоваться и в Казахстане. При этом, при выкупе портфелей «плохих» долгов, в обязательном порядке продавцом должны быть предусмотрены значительные дисконты.
*Компания «КА «ДВД» не оказывает услуги по возврату задолженности по займам, кредиторами по которым выступают физические лица.
УРЕГУЛИРОВАНИЕ ПРОБЛЕМНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ:
Категории должников подлежащих урегулированию:
1) должник, призванный на срочную военную службу;
2) должник находящийся в местах лишения свободы
3) должник, зарегистрированный в качестве безработного в центре трудовой мобильности;
4) должник, отнесенный к социально уязвимым слоям населения (далее – СУСН), либо совместно проживающие близкие родственники, супруга (супруги) заемщика получившие статус СУСН, либо которому назначена адресная социальная помощь;
5) должник, являющийся временно нетрудоспособным более 2 (двух) месяцев, связанным с заболеванием, предусмотренным приказом Министра здравоохранения и социального развития Республики Казахстан от 28 декабря 2015 года № 1033 «Об утверждении перечня заболеваний, для которых установлен срок временной нетрудоспособности более двух месяцев»* либо имеющий следующие заболевания:
— ВИЧ-инфекция при наличии инвалидности 3 группы;
— туберкулезный менингит, туберкулез костей и суставов (позвоночника и таза), генерализованный туберкулез, широкий лекарственно-устойчивый туберкулез, легочный туберкулез с бактериовыделением, вместе с тем, наблюдающиеся в группе 1Г и получающие симптоматическое лечение;
— злокачественные образования вне зависимости наличия группы инвалидности;
— системные поражения соединительной ткани при наличии инвалидности 3 группы;
— демиелинизирующие болезни центральной нервной системы при наличии инвалидности 3 группы, повлиявшие на снижение среднемесячного совокупного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по обязательству);
6) должник либо его супруга находятся в отпуске в связи с рождением ребенка (детей), либо в отпуске в связи с усыновлением (удочерением) новорожденного ребенка (детей) либо по уходу за ребенком до достижения им возраста трех лет;
7) должник, в отношении которого установлены обстоятельства, связанные с болезнью, смертью близкого родственника, супруга (супруги) заемщика;
8) должник, в отношении которого установлены иные обстоятельства, в том числе нанесшие материальный ущерб в результате несчастного случая, противоправных действий третьих лиц (кража товаров в обороте или иного имущества которое использовалось заемщиком для осуществления предпринимательской деятельности), пожара, затопления, уничтожившие недвижимое имущество заемщика по адресу, указанному в качестве адреса регистрации или проживания в договоре банковского займа или договора о предоставлении микрокредита или надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельствах (стихийные явления, военные действия, чрезвычайное положение).
9) Должник имеющий снижение среднемесячного дохода за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с заявлением, более чем на 30 (тридцать) процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика, рассчитанным за шесть месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с заявлением.
*заболевания, предусмотренным приказом Министра здравоохранения и социального развития Республики Казахстан от 28 декабря 2015 года № 1033 «Об утверждении перечня заболеваний, для которых установлен срок временной нетрудоспособности более двух месяцев»
Перечень документов для подтверждения категории, должен основываться на следующих официальных документах, подтверждающих ухудшение финансового состояния должника, но не ограничиваясь ими (в зависимости от его жизненной ситуации)
— справка о регистрации в качестве безработного и (или) справка о доходах заемщика за последние шесть месяцев с места работы или выписка о поступлении и движении денег заемщика;
— акт работодателя о прекращении трудового договора, о предоставлении отпуска без сохранения заработной платы или справка/лист о временной нетрудоспособности заемщика;
— справка с места работы, с указанием размера заработной платы , выписка из ЕНПФ;
— документ, подтверждающий нахождение заемщика в отпуске по беременности и родам/усыновлению (удочерению) новорожденного ребенка (детей), а также в отпуске по уходу за ребенком до достижения им возраста трех лет;
— справка о временной нетрудноспособности, подтверждающая болезнь близких родственников, супруга (супруги) заемщика, а также свидетельство/справка о смерти близких родственников, супруга (супруги) заемщика.
— налоговая декларация, предоставленная заемщиком с отметкой налоговых органов (за последнюю отчетную дату);
— нотариально заверенный договор аренды с указанием порядка и сроков оплаты арендной платы;
— документы, подтверждающие нанесение заемщику материального ущерба в результате несчастного случая, противоправных действий третьих лиц (кража товаров в обороте или иного имущества, которое использовалось заемщиком для осуществления предпринимательской деятельности и др.);
— официальные документы, подтверждающие факт наступления форс-мажорных обстоятельств, в том числе справка врачебно-консультационной комиссии о присвоении инвалидности/ удостоверение инвалида;
— выписка из медицинской карты амбулаторного (стационарного) больного;
— решение уполномоченного государственного органа об аресте счетов заемщика;
— инкассовое распоряжение;
— судебные акты;
— иные документы, подтверждающие факт заболевания*, нахождения в местах лишения свободы, в армии или ухудшения финансового состояния заемщика.
ВАЖНО: Непредставление запрашиваемых документов является основанием для оставления заявления заемщика без рассмотрения
По мерам урегулирования задолженности в зависимости от категории заемщика и обстоятельств, повлекших неисполнение обязательства, принимаются следующие решения:
— отсрочка или рассрочка платежей по основному долгу и (или) вознаграждению;
— изменением очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
— изменением срока банковского займа или микрокредита;
— изменением в сторону уменьшения или полной отменой неустойки (штрафа, пени);
— изменением или полной отменой комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа;
— полным либо частичным прощением задолженности по основному долгу и (или) вознаграждению;
— самостоятельной реализацией залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, в сроки, установленные соглашением сторон;
— представлением отступного взамен исполнения обязательства путем передачи коллекторскому агентству заложенного имущества;
— реализацией недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства покупателю;
Важно: принятие решения допускает применение одной или нескольких мер урегулирования задолженности, направленных на снижение долговой нагрузки заемщика, в зависимости от его категории, социального и финансового положения, при документальном подтверждении обстоятельств, повлекших невозможность исполнения обязательств.
Порядок урегулирования задолженности:
Должник в соответствии с Законом РК «О коллекторской деятельности» имеет право обратиться в коллекторское агентство письменно и (или) через объекты информатизации с заявлением, в котором должны быть указаны причины неисполнения обязательств, а также варианты урегулирования задолженности. К заявлению обязательно приобщаются подтверждающие документы, которые свидетельствуют о снижении доходов и не возможности исполнения обязательств.
Как подать заявление и представить подтверждающие документы?
- Письменно в региональном представительстве компании;
- На сайте компании, через Личный кабинет